Прием платежей по QR коду. Как это устроено?

1. Что такое Система быстрых платежей?

Это сервис Центробанка для перевода денег по идентификатору: номеру телефона или QR-коду. Через него физические лица могут отправлять средства клиентам другого банка. При этом они не платят комиссию, если общая сумма переводов по СБП в месяц менее 100 000 рублей. В некоторых банках этот порог выше

За переводы сверх лимита банки берут комиссию, размер которой устанавливают сами. В среднем это 0,5%, но не больше 1500 рублей за операцию

Сначала в СБП не проводили расчетов с юрлицами, но в конце 2019 года ЦБ добавил эту возможность

Расплачиваться по QR можно не только через Систему быстрых платежей. Есть сервис "Плати QR" от Сбера, который не связан с СБП и не дает доступа к ней

2. Как устроена оплата по QR?

Через СБП можно платить за покупку и принимать оплату. Для этого нужен QR-код В нем зашифрованы реквизиты, сумма и назначение платежа. Покупатель просто откроет приложение банка, отсканирует код камерой на смартфоне, подтвердит оплату и получит чек на электронную почту QR-коды для розницы и интернет-магазина генерирует банк, в котором у продавца открыт расчетный счет. Есть два вида кодов:

• Статический (многоразовый). Когда шифр содержит только реквизиты продавца. Нужную сумму покупатель вводит перед оплатой. Код можно распечатать и наклеить рядом с кассой или товарами. Создается шифр один раз

• Динамический (одноразовый). В шифре есть и сумма, и реквизиты. Код выводится на экран или печатается на чеке. В кофейнях и ресторанах официант может показать посетителям код со смартфона, чтобы они отсканировали его своим устройством. Шифр создается для каждой конкретной покупки

Если продавец хочет, чтобы клиенты расплачивались по QR коду, он должен подключиться к либо к СБП, либо к Плати QR от Сбера

3. От чего зависит комиссия?

Центробанк сам регулирует комиссию в СБП. Из-за этого она ниже, чем у платежных систем Visa, Mastercard и МИР и составляет до 0,7% в зависимости от категории товаров или типа услуг В сервисе Плати QR от Сбера комиссия выше — до 1,5%. Но для магазина это все равно выгоднее, чем банковский эквайринг, который может достигать 4% с каждой покупки Продавец, который подключит оплату по QR-коду, максимально сэкономит на эквайринге. А еще сможет не тратить деньги на аренду и обслуживание терминала, если откажется от приема оплаты по банковским картам Для покупателя комиссии нет. За платежи по QR через СБП с него ничего не возьмут ни банки, ни магазины

4. Какие преимущества у платежей по QR?

Для продавцов:

• Экономия. Торговые точки сохранят часть прибыли, которую тратят на эквайринг и обслуживание банковского терминала

• Простое подключение. Оплата по QR подходит и рознице, и онлайн-продавцам. Ее можно подключить ИП на патенте и других налоговых спец. режимах. Достаточно один раз настроить платежи по QR-кодам через СБП или Плати QR от Сбера. Не нужно покупать дополнительное оборудование или создавать новый сайт интернет-магазина

• Быстрое зачисление средств. При переводе через СБП деньги поступят на счет продавца через 1-3 секунды после того как покупатель отсканирует код и подтвердит оплату в банковском приложении

Для покупателей:

• Доступность. Для оплаты по QR подойдет любой смартфон с камерой и банковским приложением. Способ доступнее бесконтактной оплаты, которая есть не на каждом устройстве

• Безопасность. Чтобы расплатиться по QR, не нужно вводить номера банковских карт, как в Apple Pay или Google Pay. А значит, покупатели будут уверены в сохранности данных

5. В чем отличие от онлайн-переводов?

• Перевод на карту физического лица-продавца через мобильный банк незаконен: продавцу нельзя вести бизнес через счета физлиц

• Сканировать коды быстрее, чем вводить номер телефона или карты продавца. Покупатель точно не сделает ошибку и деньги поступят куда нужно. Это ускорит обслуживание клиентов, что выгодно для магазина.

• Покупатель может получить бонусы. В сервисе Плати QR от Сбера баллы «Спасибо» не начисляются за переводы, но их можно получить за оплату покупки

6. Как использовать QR коды в рознице?

Розничным магазинам удобнее работать с динамическим QR-кодом, в котором уже есть сумма к оплате. Это ускоряет обслуживание и исключает ошибки со стороны покупателей, которые могут ввести неправильные цифры После подключения к СБП или сервису Плати QR от Сбера продавец сможет выбрать новый способ оплаты в кассовом софте и показать QR-код клиенту на экране или на чеке. Для кассира это будет так же легко, как выбрать способ оплаты по карте или наличными 7. А в интернете?

Онлайн-магазин может настроить QR-оплату на тех же условиях, что и розничная точка. Это значит, что если он подключится к СБП, то будет торговать с комиссией ниже 1%. А если выберет сервис Плати QR от Сбера, то комиссия с каждой покупки составит до 1,5% в зависимости от категории товара Оплату по QR-можно добавить на любой сайт: все нужные настройки вводятся один раз — только при подключении. Далее код станет автоматически выводиться на экран при каждой покупке. Клиенту нужно будет отсканировать его камерой на смартфоне. Если покупатель зайдет на сайт с мобильного, вместо кода появится кнопка «Оплатить через СБП»

8. Какому бизнесу подойдет?

Оплата по QR-кодам подойдет отраслям, где преобладают безналичные платежи.

Для примера возьмем магазин одежды, чей оборот по безналу в 2020 году - 2 млн рублей с классическим банковским эквайрингом в 2,5% комиссия составила 50 000 рублей. Еще 6 000 ушло на обслуживание терминала. Итого: 56 000 руб

• с оплатой по QR кодам "Плати" QR от Сбера по ставке 1,5% комиссия составила бы 30 000 рублей

• с оплатой по QR кодам в Тинькофф по ставке 0,7% комиссия составила бы 14 000 рублей

Платить за терминал не пришлось бы, и магазин сэкономил бы от 26 000 до 42 000 рублей

Перейти на оплату по QR-кодам выгодно небольшим магазинам, чтобы принимать безналичную оплату и не тратить деньги на терминал. Средняя стоимость аппарата, который подключается к интернету, кассе и системе учета - 25 000 рублей. Его можно арендовать, но если обороты по безналу окажутся небольшими, банк поднимет цену или заберет терминал В сферах, где оборот по безналу выше 70%, банковский эквайринг на точке тоже становится проблемой. Для салона красоты с выручкой 7,2 млн в год доля оплат по карте составит 5,04 млн. С эквайрингом в 2,1%, комиссия превысит 105 000 рублей. Но если салон подключит оплату по QR, он сэкономит от 28% (Сбербанк) до 66% (Тинькофф). И это без учета трат на обслуживание терминала, который больше не потребуется

9. Есть ли ограничения?

• Магазин не сможет предложить оплату по QR всем покупателям. Новый способ оплаты доступен только клиентам Сбербанка или банков, которые подключены к Системе быстрых платежей. А еще оплата по QR не подходит покупателям без смартфонов. Это значит, что торговой точке придется либо сохранять терминал для остальных покупателей

• Покупатели могут отказаться платить по QR, чтобы не потерять кэшбэк. В Тинькофф он начисляется из комиссии по эквайрингу, но для оплаты по QR, она ниже. Размер зависит от типа товаров. Для льготных категорий, вроде лекарств, обучения и продуктов, комиссия составит 0,4%, а для остальных — максимум 0,7%. Это выгодно для продавца, но недостаточно для начисления кэшбэка. В Сбербанке такого ограничения нет, но комиссия для продавца тут выше — от 0,6% для оплаты лекарств, перевозок и госуслуг до максимальных 1,5% за покупку в магазине одежды или продуктов.

10. Как быть с кэшбэком?

Если покупатель оплатит товар по QR через сервис от Сбербанка, он получит баллы «Спасибо». При этом комиссия для продавца будет выше. Сохранить кэшбэк в Тинькофф не получится

11. Через какие сервисы можно подключить оплату по QR?

Подключить оплату по QR-кодам можно в сервисах Райффайзенбанка, Тинькофф, Сбера и т.д.

Примечание: оплата по QR коду не освобождает продавца от использования онлайн-кассы

Закажите у нас бухгалтерское обслуживание ИП или ООО